IRP(개인형 퇴직연금) 계좌, 다들 한 번쯤 들어보셨을 겁니다. 하지만 "이게 나랑 상관있는 건가?" 싶어서 그냥 지나쳤던 분들도 많을 거예요. 저도 처음엔 그랬습니다.
처음에는 단순히 "퇴직금 넣어두는 계좌 아닌가?" 싶었는데, 알고 보니 직장인뿐만 아니라 자영업자, 프리랜서도 가입할 수 있고, 심지어 연말정산 때 세금 혜택까지 받을 수 있는 꽤 괜찮은 계좌더라고요.
간단히 말하면, IRP 계좌는 퇴직금이나 내가 추가로 납입한 돈을 모아두고, 나중에 연금으로 받을 수 있도록 만든 계좌입니다. 원래는 퇴직금을 보관하는 용도로 만들어졌지만, 지금은 퇴직 여부와 관계없이 누구나 개설할 수 있도록 바뀌었습니다.
그럼, IRP 계좌를 왜 만들어야 할까요? 가입하면 어떤 점이 좋은지, 그리고 주의해야 할 부분은 없는지 하나씩 살펴보겠습니다.
1. IRP 계좌, 왜 만들어야 할까?
IRP 계좌를 만들면 가장 좋은 점은 세금 혜택입니다. 여기에 더해 퇴직금을 안정적으로 운용할 수 있고, 나중에 연금으로 받으면 세금 부담을 줄일 수도 있습니다. 하나씩 알아보겠습니다.
1-1) 연말정산 때 세금 돌려받기
IRP 계좌를 개설하는 가장 큰 이유 중 하나가 바로 세액공제 혜택입니다. 직장인이라면 매년 연말정산을 할 때 "어떻게 하면 세금을 좀 덜 낼 수 있을까?" 고민하시죠? IRP 계좌를 활용하면 이 부분에서 꽤 쏠쏠한 이득을 볼 수 있습니다.
연 900만 원(퇴직연금 미가입자는 700만 원)까지 납입하면 최대 16.5%의 세액공제를 받을 수 있습니다. 이걸 연말정산으로 환산하면 최대 148만 5,000원을 돌려받을 수 있다는 계산이 나옵니다.
즉, IRP 계좌에 돈을 넣어두기만 해도 연말정산에서 꽤 큰 금액을 돌려받을 수 있는 셈입니다.
1-2) 퇴직금을 안전하게 운용할 수 있다
퇴직금을 한 번에 받으면 왠지 목돈이 생긴 것 같아서 마음이 든든하지만, 사실 대부분 오래 못 갑니다. 급한 일에 쓰기도 하고, 생각 없이 소비하다 보면 어느새 줄어들죠.
그런데 IRP 계좌에 넣어두면, 예금, 펀드, ETF 같은 금융상품으로 운용하면서 안정적으로 관리할 수 있습니다. 단순히 돈을 보관하는 게 아니라, 본인이 원하는 방식으로 자산을 굴릴 수 있다는 점에서 큰 장점이 있습니다.
1-3) 연금으로 받을 때 세금 부담이 줄어든다
퇴직금을 한 번에 수령하면 소득세를 많이 내야 할 수도 있지만, IRP 계좌에 넣어두고 55세 이후 연금으로 받으면 세금 부담이 크게 줄어듭니다.
연금으로 받으면 일반 소득세보다 훨씬 낮은 세율(3.3~5.5%)이 적용되기 때문에, 같은 금액을 받더라도 세금을 적게 내고 더 많은 돈을 손에 쥘 수 있습니다.
2. IRP 계좌, 가입 전에 꼭 알아야 할 점
IRP 계좌가 좋은 점만 있다면 당연히 다들 가입했겠죠. 하지만 아래와 같이 몇 가지 주의해야 할 점도 있습니다.
2-1) 중도 인출이 어렵다
IRP 계좌는 한 번 돈을 넣으면 55세 이전에는 거의 꺼낼 수 없습니다. 일반 통장처럼 필요할 때 빼서 쓰는 용도가 아니라, 노후 대비를 위한 계좌이기 때문이죠.
다만 예외적으로 무주택자가 집을 구입하는 경우, 장기 요양이 필요한 의료비가 발생한 경우, 파산이나 개인회생 등의 사유가 있을 경우에는 인출이 가능합니다. 하지만 단순히 "급전이 필요해서 꺼내 쓰고 싶다"라는 이유로는 인출할 수 없습니다.
2-2) 투자 상품 선택에 따라 수익률이 달라진다
IRP 계좌 안에서는 예금, 펀드, ETF 등 다양한 금융상품을 선택해 운용할 수 있는데, 어떤 상품을 선택하느냐에 따라 수익률이 크게 달라집니다.
- 예금에 넣으면? 원금 보장은 되지만, 금리가 낮아 수익은 크지 않습니다.
- 펀드나 ETF에 넣으면? 수익률이 높을 수도 있지만, 반대로 손실이 날 가능성도 있습니다.
따라서 무작정 돈을 넣어두기보다는 본인의 투자 성향을 잘 고려해서 포트폴리오를 구성하는 것이 중요합니다.
3. 최근 정부 정책, IRP 계좌에 어떤 변화가?
최근 정부는 IRP 계좌의 활용도를 높이기 위해 다양한 정책을 추진하고 있습니다.
3-1) 세액공제 한도 확대 가능성
현재 IRP 계좌의 세액공제 한도는 연 900만 원(퇴직연금 미가입자는 700만 원)인데, 향후 한도를 추가로 늘리는 방안이 검토되고 있습니다. 만약 이 방안이 확정된다면, 더 많은 금액을 IRP 계좌에 넣고 세금 혜택을 받을 수 있을 것입니다.
3-2) 디폴트 옵션 도입
2023년부터 퇴직연금과 IRP 계좌에 "디폴트 옵션(사전지정운용제도)"이 도입되었습니다. 이게 뭐냐 하면, 가입자가 따로 투자 결정을 하지 않아도 미리 설정된 금융상품으로 자동 운용되도록 하는 시스템입니다.
즉, "나는 투자에 대해 잘 모르겠고 귀찮다" 하시는 분들도 자동으로 적절한 상품에 투자할 수 있도록 한 제도입니다.
4. 결론: IRP 계좌, 만들어야 할까?
IRP 계좌는 세금 혜택이 크고, 퇴직금을 안정적으로 관리할 수 있는 좋은 금융상품입니다. 연말정산을 준비하는 직장인이라면 반드시 고려해볼 만한 옵션이며, 자영업자나 프리랜서에게도 유용할 수 있습니다.
하지만 중도 인출이 어렵고, 어떤 상품을 선택하느냐에 따라 수익률이 달라질 수 있다는 점은 꼭 고려해야 합니다.
※ IRP 계좌는 단기적인 돈을 넣어두는 곳이 아니라, 미래를 위한 투자 계좌입니다. 당장 급하게 쓸 돈이 아니라면, 지금부터 차근차근 준비해 보는 것도 좋은 선택이 될 것입니다.
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